전월세보증금 담보대출은 임대인이 대출을 동의할 때, 미동의할 때 2가지 경우가 있습니다. 각 경우에 따른 대출방법과 대출자격, 금리 등을 소개하고 전세보증금담보대출의 장단점을 알려드리겠습니다.
목 차
1. 전세보증금담보대출 소개
전세보증금 담보대출은 금융 소비자들이 흔히 알고 있는 전세자금 대출과는 다른 금융 상품입니다. 전세자금 대출은 전월세 보증금을 마련하기 위한 금융 상품이고요.
전세보증금 담보대출은 현재 거주 중인 해당 주택의 전세 또는 월세 보증금을 담보로 하는 금융상품입니다. 전세보증금 담보대출을 받을 때는 임대인의 동의가 가능한 경우와 불가한 경우, 이렇게 두 가지 경우의 수가 있을 수 있습니다.
2. 임대인 동의 가능 시 전세보증금 담보대출
임대인의 동의가 가능한 경우에는 상호금융권, 저축은행, 캐피탈사를 통해서 전세보증금 담보대출이 가능합니다.
임대인의 동의를 받을 수 있는 경우의 대출 조건 대출대상은 전세 또는 월세 보증금 5천만 원 이상의 임차인이고 최대 한도는 전세보증금의 85%까지 입니다.
하지만 이미 전세자금 대출을 받은 상태라면, 해당 금액은 공제 후 최대 한도가 산출되게 됩니다. 대출금리는 연 7% 내외를 형성하고 있지만, 시장 상황에 따라서 해당 금리는 얼마든지 변동될 수 있음을 알려드립니다.
그리고 소득은 본인 또는 부부 합산 소득 2400만 원 이상이어야 합니다. 즉, 한마디로 요약하자면, 무직인 경우에는 낮은 금리를 제공하는 전세보증금 담보대출이 불가하다는 겁니다.
예외적으로 부부인 경우, 배우자가 2400만 원 이상의 소득이 있다면, 무직자라도 전세보증금 담보대출 진행이 가능합니다.
3. 임대인 동의 불가 시 전세보증금 담보대출
임대인의 동의가 불가한 경우에는 전세보증금에 질권 설정이 들어가지 않는 전월세론이라는 신용대출 상품 또는 3금융권 전세보증금 담보대출만 가능합니다.
3-1. 전월세론
전월세론은 전세보증금에 질권 설정이 들어가지 않는 2금융권 신용대출 상품입니다. 또한 전월세 보증금 5천만 원 이상이어야 하며 전입신고를 하고 확정일자를 받은 상태에서 해당 주택에 거주하고 있어야 합니다.
마지막으로 전세 보증금액이 공시가 대비 140% 이상 건은 취급이 불가합니다. 즉, 깡통 전세는 안 된다는 겁니다.
3-2. 질권 설정
질권이라는 것은 쉽게 말씀드리면 돈을 받을 권리라고 보시면 됩니다. 임차인 즉 세입자는 임대차 계약 기간 만료 시 임대인에게 보증금을 돌려받을 권리가 있는데, 그것을 전문용어로 하면 보증금 반환 채권이라고 합니다.
그런데 이 채권에 대해서 금융사가 질권 설정을 하게 되면, 전세보증금을 금융사가 우선 받을 권리가 생기게 됩니다.
예를 들어서 보증금이 1억인 전셋집에 8천만 원의 질권이 설정되어 있다면, 1억 중 8천만 원을 대출금의 변제에 사용하고, 나머지 2천만 원을 채무자에게 돌려주게 됩니다.
3-3. 3금융권 전세보증금 담보대출
3금융권 전세보증금 담보대출은 주로 집주인의 동의가 불가하면서 목돈이 필요한 경우 활용하는 금융상품입니다. 금융사는 집주인의 동의가 없더라도 전세보증금 반환 채권에 대한 질권 설정이 가능한데요.
그러한 이유로 금융사는 채권을 담보하기 위해 우선 전세보증금 반환 채권에 대한 질권 설정을 하고요. 대출 실행 이후에 확정일자가 찍힌 질권 설정 통지서를 집주인에게 일방적으로 전달함으로써 대출 계약을 마무리 짓게 됩니다.
4. 전세보증금 담보대출의 장점
전세금을 담보로 대출을 받을 수 있으므로, 일반적인 2금융권 신용대출보다 금리 부담이 비교적 낮은 편입니다.
또한 대출 한도가 전세보증금의 85%까지이므로, 기존의 전세자금 대출이 크지 않은 경우에는 목돈을 마련하기 쉽습니다.
5. 전세보증금 담보대출의 단점
전세보증금 담보대출의 가장 큰 단점은 좋은 조건으로 진행하기 위해 임대인의 동의가 필수라는 것입니다.
임대인의 동의가 불가한 경우에는 전월세론이나 3금융권 전세보증금 담보대출 등 상당히 높은 금리의 금융상품을 이용할 수밖에는 없습니다.
하지만 전세보증금은 어디까지나 세입자의 돈이기 때문에 집주인에게 당당히 본인의 권리를 요구하는게 좋습니다.
6. 전세보증금 담보대출 유의사항
전세보증금 담보대출을 받을 때에는 다음과 같은 사항에 유의해야 합니다. 임대인의 동의를 받아야 하는 경우 임대인에게 대출을 받을 의사를 밝히고 동의를 구해야 합니다.
대출금리는 금융사마다 다르기 때문에 여러 금융사를 비교하여 최저금리를 찾아야 합니다. 대출금을 상환할 수 있는 여력이 있는지 충분히 고려해야 합니다.
그리고 전세자금 대출과는 다르게 전세보증금 담보대출은 기타 대출을 포함한 가계대출의 합계 금액이 1억을 초과하는 경우 DSR규제를 적용받게 됩니다.
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