사업자담보대출은 사업자 소유의 주택을 담보로 자금을 융통하는 금융상품입니다. 대출규제의 영향을 받지 않아, 사업 운영에 필요한 자금을 마련하거나 전세퇴거자금, 추가주택 매수 등에 활용할 수 있습니다.
목 차
1. 사업자담보대출이란?
사업자 담보대출은 사업자 소유의 주택을 담보로 자금을 융통하는 금융상품입니다. 사업자금 마련을 위해 가장 많이 활용되는 대출 상품 중 하나이며 대출 규제에 영향을 받지 않는 장점이 있습니다.
2. 사업자담보대출 대상
사업자 담보대출의 자격 조건은 다음과 같습니다.
▲시세 1억 5천만 원 이상의 주택을 본인 단독 명의 또는 부부 공동명의로 보유한 자
▲배우자로부터 담보 제공을 받을 수 있는 자
▲현재 사업을 영위하고 있는 사업자뿐만 아니라 직장인, 주부, 무직자, 프리랜서도 신규 사업자 개설 즉시 진행이 가능합니다.
▲나이스 신용 점수 기준 665점 이상부터 접수가 가능합니다.
3. 사업자담보대출 한도
사업자담보대출이 대출 한도는 보험사/상호금융권은 LTV 80%, 저축은행/캐피탈은 LTV 85%가 최대인 상황입니다.
지난해까지만 해도 LTV 99%까지 가능한 금융사가 있기도 했지만 최근 부동산 시세의 급락으로 인해 대출 한도가 크게 줄어든 상황입니다.
4. 사업자담보대출 금리
사업자 담보대출의 대출 금리는 상호금융권과 보험사는 약 5~7% 정도, 저축은행과 캐피탈사는 약 7~10% 정도입니다.
5. 사업자담보대출 활용방법
▲첫 번째, 사업 운영에 필요한 자금을 마련하기 위해 활용할 수 있습니다.
사업자 담보대출은 사업 운영에 필요한 자금을 마련하기 위해 가장 많이 활용되는 방법 중 하나입니다. 사업자 담보대출을 받아 창업자금, 시설 투자 자금, 운영자금, 원자재비, 인건비 등으로 활용할 수 있습니다.
▲두 번째, LTV 또는 DSR 규제로 인해 전세 퇴거 자금이 부족한 경우 대출 규제 우회 수단으로 사업자 담보대출을 활용하기도 합니다.
현재 전세퇴거자금 대출에 한해서만 DSR 규제를 적용하지 않고 DTI 60% 규제를 적용하고 있는데요. DTI 60% 기준을 적용받고도 한도가 모자라는 경우에는 대출 규제가 적용되지 않는 사업자 담보대출을 활용해 전세 퇴거자금 마련이 가능합니다.
▲세 번째, 현재 보유한 주택 외에 추가 주택을 매수하고자 할 경우 활용할 수 있습니다.
생활안정자금 대출은 가계자금 목적으로만 사용해야 하기 때문에 추가 주택 매수에 절대 사용할 수 없습니다.
잘아시다시피, 생활안정자금 대출을 받을 때에는 추가주택 매수 금지 약정에 서명까지 해야하기 때문에, 약정 위반 시에는 곧바로 기한 이익이 상실되어 대출원금 회수 통보를 받게 됩니다.
반면, 사업자 담보대출은 추가주택 매수에 관한 금지 약정을 체결하지 않습니다. 따라서 사업자 담보대출을 실행한 후에도 국토교통부에서는 추가주택 매수 현황을 조사하지 않습니다.
다만, 정말 운이 안 좋아서 추가주택 구입 목적으로 사용했다가 적발이 되는 경우에는 대출금이 회수될 수 있습니다.
▲네 번째, DSR 규제로 인해 생활안정자금 대출이 불가한 경우, 사업자 담보대출을 활용할 수 있습니다.
일반적으로 사업자 담보대출은 생활안정자금 대출에 비해 대출 한도가 높지만, 대출금리 역시 높은 것이 사실입니다. 따라서 생활자금 마련을 위해 사업자 담보대출을 활용하는 경우에는 긴급한 상황이어야 합니다.
예를 들어, 갑작스러운 질병이나 사고로 인한 병원비, 자녀의 학자금 등이 필요한 경우 사업자 담보대출을 활용할 수 있습니다.
6. 사업자담보대출 활용 시 주의사항
6-1. 주택 시세 하락 시
사업자담보대출은 보통 LTV 80%까지 대출을 실행하는 경우가 대다수입니다. 그런데 나중에 주택의 시세가 하락할 경우, LTV 한도 부족으로 인해 만기연장이 안 되거나, 대출원금 일부를 상환해야 만기 연장이 가능한 경우가 종종 있습니다.
따라서 사업자담보대출을 신청할 때에는 주택의 시세를 정확하게 파악하고, 향후 시세변동에 대한 위험을 충분히 고려해야 합니다.
6-2. 만기일시상환방식
사업자 담보대출은 대부분 만기 일시상환 방식으로 운영되고 있습니다.
만기일시상환방식은 원금은 그대로 두고 매월 이자만 상환하면 되기 때문에 사업운영 과정에서 예상치 못한 지출이 발생하거나 수익이 감소하더라도 대출상환에 어려움을 겪을 가능성은 적습니다.
그러나 만기 시점에 원금을 한꺼번에 상환해야 하기 때문에 만기 시 상환 능력이 부족할 경우 대출금을 상환하지 못하여 주택이 경매로 넘어갈 수도 있습니다.
따라서 사업자담보대출을 장기간 사용하고자 하는 경우에는 해당 대출을 실행하기 전에 추후 만기 연장가능 여부를 살펴보아야 합니다.
6-3. 용도에 맞게 자금 사용
사업자금으로 대출을 받았으나 다른 용도로 사용했다가 적발이 되는 경우 대출금이 회수될 수 있습니다. 따라서 대출을 받기 전에 대출용도를 정확하게 확인하고 용도에 맞게 자금을 사용해야 합니다.
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