생활안정자금대출 후순위담보대출 사업자담보대출 종류 활용추천

생활안정자금대출 후순위담보대출 사업자담보대출

후순위담보대출에 대한 설명과 종류 및 비교 그리고 후순위담보대출 진행방식 추천, 활용방법, 진행방식을 소개하오니 참고하시어 합리적인 경제활동을 하시길 바랍니다.

 

목 차

1. 후순위담보대출?

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후순위담보대출은 선순위권자가 있는 상황에서 받는 주택담보대출을 말합니다. 여기서 선순위권자이란, 주택에 설정된 담보권 중에서 우선변제권을 가진 권리자를 말합니다.

 

좀 더 쉽게 설명하자면 만약 등기부등본상 근저당권이 설정되는 경우, 그 근저당권자가 선순위권자가 되고 등기부등본상 근저당권이 설정되어 있지 않더라도 계약력을 가진 임차인이 해당 주택에 거주하고 있는 경우, 해당 임차인이 선순위권자가 될 수도 있습니다.

 

즉, 후순위 담보대출은 기존에 대출이 있거나 세입자가 있는 상태에서 그 뒤로 받는 대출이다라고 생각을 하시면 됩니다.

 

2. 아파트론, 후순위담보대출 잘되는 곳 

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3. 후순위담보대출 종류

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후순위담보대출은 크게 두 가지로 나눌 수 있습니다.

 

3-1. 가계 자금 목적의 생활안정자금대출

생활안정자금 대출은 주거비, 교육비, 의료비 등 생활에 필요한 자금을 목적으로 하는 주택담보대출입니다.

 

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3-2. 사업자금 목적의 사업자 후순위담보대출

사업자금 후순위 담보대출은 사업 운용에 필요한 자금을 목적으로 하는 후순위 담보대출입니다. 사업자 후순위 담보대출은 현재 사업자가 아닌 경우에도 신규 사업자를 내면서 진행할 수 있는 금융사가 있다는 점 분명히 말씀드립니다.

 

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4. 후순위담보대출 선택

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그렇다면 두 금융상품 중 어떤 상품으로 진행하는 게 유리할까요?

 

일반적으로 생활안정자금 대출이 유리합니다. 이는 상대적으로 생활안정자금 대출이 대출기간이 길고 금리가 낮기 때문입니다.

 

반면 사업자 후순위 담보대출은 대출한도가 생활안정자금 대출에 비해 높기는 하지만 대출기간이 짧고 금리가 높은 단점이 있습니다.

 

지난해까지만 해도 전국 대부분의 지역이 규제지역으로 묶여 있었기 때문에 대출규제 우회 수단으로 사업자 후순위 담보대출을 활용하는 금융소비자들이 많았었습니다.

 

그러나 현재는 강남 3구와 용산을 제외한 모든 지역의 규제가 해제되었기 때문에, 대출규제 우회수단으로서의 필요성은 크게 줄어든 것이 사실입니다. 따라서 일반적인 경우라면 생활안정자금 대출을 받는 것이 유리합니다.

 

5. 사업자담보대출 활용

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하지만 다음과 같은 특수한 상황에서는 사업자 후순위 담보대출을 활용해야 합니다. 사업자 후순위 담보대출을 활용해야 하는 첫 번째는, dsr 규제에 따른 대출 한도가 부족한 경우입니다.

 

dsr 규제는 연소득 대비 총부채 원리금 상환비율을 40% 이내로 제한하는 규제입니다. 이 규제에 따라 신용대출이 하나도 없다고 하더라도 연소득의 약 7배에서 8배 정도까지만 주택담보대출이 가능합니다.

 

따라서 사업자가 dsr 규제에 막혀 원하는 만큼의 대출을 받지 못하는 경우, 사업자 후순위 담보대출을 활용할 수 있습니다.

 

사업자 후순위 담보대출을 활용해야 하는 그 두 번째는, ltv 규제에 따른 대출 한도가 부족한 경우입니다. ltv 규제는 담보주택의 평가금액 대비 대출 금액의 비율을 제한하는 규제입니다.

 

이 규제에 따라 사업자금 후순위 담보대출의 ltv 한도는 약 85~90%로, 생활안정자금 대출의 ltv 최대 한도 70%보다 상당히 더 높은 편입니다. 따라서 ltv 규제로 인해 한도가 부족한 경우, 사업자 후순위 담보대출을 활용할 수 있습니다.

 

사업자 후순위 담보대출을 활용해야 하는 그 세 번째는, 주택담보대출 관련 약정 위반자가 기존 대출을 제한하고자 하는 경우입니다.

 

주택담보대출을 받을 때에는 대출 약정에 따라 일정기간 내에 기존 주택을 처분하거나, 추가 주택 구입을 금지받게 되는 등 여러 가지 조건을 이행해야 합니다.

 

만약 이러한 약정을 위반한 사실이 적발이 되면 이익 상실이 되어 금융사는 대출원금의 조기 상환을 요구하게 됩니다. 이때, 사업자 후순위 담보대출을 활용하여 대환이 가능합니다.

 

6. 후순위 담보대출 진행방식

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후순위 담보대출 진행방식은 크게 중대환 방식과 별도신청 방식으로 나눌 수 있습니다. 중대환 방식은 기존에 있던 대출금액에 추가로 대출을 받아 전체 대출 금액을 늘리는 방식입니다.

 

예를 들어 기존에 1억 원의 대출 금액이 있는데 추가로 5천만 원이 필요하면 1억 5천만 원을 신청하여 기존의 대출금액 1억 원을 없애고 새로 1억 5천만 원을 받는 방식입니다.

 

별도 신청 방식은 기존 대출과는 별도로 새로운 대출을 받는 방식입니다. 예를 들어 기존에 1억 원의 대출 금액이 있는데 추가로 5천만 원이 필요하면 5천만 원을 새로 신청하여 기존 대출 금액과 별도로 새롭게 대출을 받는 방식입니다.

 

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