빌라 담보대출에 대해 소개하겠습니다.
1. 빌라 담보대출의 종류
사용 목적에 따라서 구입자금대출, 생활안정자금대출, 사업자담보대출 등으로 나눌 수 있습니다.
2. 대출 종류에 따른 LTV한도
| 대출종류 | 1주택자 | 2주택자 | ||
| 비규제지역 | 규제지역 | 비규제지역 | 규제지역 | |
| 구입자금대출 | LTV70% | LTV50% | LTV60% | LTV30% |
| 생활안정자금 | LTV70% | LTV50% | LTV60% | LTV40% |
| 사업자담보대출 | LTV80% | |||
3. 빌라담보대출 한도 높이는법
빌라 담보대출의 한도를 많이 받기 위해 가장 중요한 것은 바로 감정가입니다.
예를 들어 빌라 담보대출이 필요한 사람이 금융기관 3곳에 탁상 감정을 의뢰하였는데 A금융사는 감정가 5억, B금융사는 감정가 6억, B금융사는 감정가 5억 5천의 감정가가 나왔다고 가정하자.
총부채원리금 상환비율 DSR을 고려하지 않는다면 당연히 B라는 금융사에서 빌라 담보대출의 한도가 가장 많이 나오게 됩니다.
예외적으로 매매 건의 경우에는 매매가액과 감정가액 중 낮은 금액을 기준으로 LTV한도를 산정하기 때문에 대출 한도를 높이기 위해 UP(업) 계약도 상당히 많이 이루어지고 있습니다.
4. 빌라담보대출 진행절차
빌라담보대출의 한도를 가늠해보기 위해서는 우선 탁상 감정을 신청해야 하는데 탁상 감정결과가 나오기까지 약 1~2일 정도의 시간이 소요가 됩니다.
이후 절차를 간략히 소개해 드리자면 가한도 및 금리 안내, 본진행 요청, 관련서류 제출, 본심사 및 승인, 대출 약정서 작성, 송금으로 이루어집니다.
대부분의 절차가 온라인으로 진행이 되지만 대출 약정서 작성은 대부분 금융사 직원이 금융 소비자가 있는 곳까지 방문하여 대면 방식으로 대출 약정서를 작성하고 있습니다.
5. 빌라담보대출 금리
금융기관마다 다르지만 2023년 6월 기준으로 1금융권과 보험사는 약 4%~6%, 신협, 새마을금고 등의 상호금융권은 약 6~8% 내외, 저축은행/캐피탈은 약 7~9% 내외의 금리를 형성하고 있습니다.
대출금리는 시장 상황에 따라 얼마든지 변동될 수 있기 때문에 크게 신경 쓸 필요는 없겠습니다.
6. 빌라담보대출 금리가 높아지는 경우
일반적으로 대출금액이 클수록, 대출 기간이 길어질수록, 신용점수가 낮을수록, 담보물의 가치가 낮을수록 금리는 높아지게 됩니다.
이와 더불어 1금융권, 보험사, 상호금융, 캐피탈, 저축은행, 대부업 순으로 대출금리가 높아지게 됩니다.
7. 빌라담보대출 자격조건
조건은 은행, 저축은행, 신용협동조합 등 업권별로 다르지만 일반적으로 아래와 같은 조건을 충족해야 합니다.
▲시세 1억 이상, 신용등급 6등급 이상
신용등급 6등급은 금융사에서 제시하는 조건으로 실제로는 5등급 이하의 저신용자는 담보대출도 거의 승인이 나지 않는 편입니다.
8. [참고] 빌라담보대출의 실질적인 최대한도
▲사업자 조건의 후순위 담보대출은 LTV 80%까지
▲일반 빌라담보대출 1주택자는 LTV 70%, 2주택자는 LTV 60%까지 진행이 가능합니다.
9. [참고] 위반건축물도 빌라담보대출 가능한지
경우에 따라서 가능합니다. 건축물대장 상 위반 건축물로 기재되어 있는 빌라라고 하더라도 등재 사유에 따라서 빌라 담보대출이 가능한 금융사가 있습니다.
베란다 확장처럼 단순한 사유라면 방공제는 필수이지만 빌라담보대출이 가능합니다.
10. [참고] 무직자도 빌라담보대출 가능한지?
무직자도 추정소득을 사용해 빌라담보대출이 가능합니다.
무직자의 경우에는 건강보험료, 국민연금 납부액, 신용카드 사용액 중 본인에게 유리한 것 중 하나를 선택해 소득 자료로 활용할 수가 있습니다.
하지만 추정소득을 활용하는 경우 최대 5천만 원까지만 연 소득으로 인정된다는 점 참고하시길 바랍니다.
▲추정소득 계산공식
- 지역건강보험료 최근 3개월 평균 월납부액 X 321배
- 국민연금 최근 3개월 평균 월납부액의 X 126배
- 전년도 신용카드 사용액 X 2배
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