잔금대출 부족하거나 아예 잔금대출이 불가한 분들을 위해서 해결 방법을 알아보겠습니다.
1. 1금융권에서 최대 한도로 주택담보대출을 받더라도 잔금이 부족한 경우
2. 다주택자여서 대출규제 때문에 추가 주택구입자금 대출이 불가한 경우
3. 투기지역 내 15억 초과 아파트를 구입하고자 하는 경우
위와 같은 상황에 해당된다면 아래의 내용을 잘 살펴보시길 바랍니다.
목 차
1. P2P 잔금대출
잔금 대출이 부족한 경우 해결할 수 있는 첫 번째 방법은 P2P나 대부업을 통한 잔금 대출이 있습니다.
대출 규제의 영향을 전혀 받지 않기 때문에 무주택자이든 다주택자이든 초고가 아파트 구매 예정자이든 모두 대출 진행이 가능합니다.
대출 한도 비율은 주택 시세의 85%에서 선순위 설정 금액을 제외한 나머지 금액이 대출 한도라고 보시면 되는데 P2P나 대부의 경우 선순위 설정 금액은 근저당 설정 금액이 아닌 원금 기준으로 보고 있기 때문에 계산하실 때 참고하시면 되겠습니다.
그리고 일반 매매의 경우에는 KB시세 기준으로 대출 한도가 나오는데 분양의 경우에는 분양가 기준으로 대출 한도가 나온다고 보면 됩니다.
최대 한도금액은 취급 금융사에 따라 조금씩은 다르지만 최대 10억 정도까지 가능하고 대출 금리는 6.9%~19.9%까지로 지급 금융사마다 대출금리 편차가 다소 큰 편입니다.
대출 기간은 최소 1년에서 최장 3년까지 설정이 가능하고 상환 방식은 주로 만기 일시상환방식으로 이루어집니다. 취급 가능지역은 수도권, 6대 광역시, 세종 및 기타 조정지역 등 상급지만 진행이 가능합니다.
1-1. P2P 잔금대출상품 특징
① P2P 잔금대출은 소유권 이전등기 3개월 후 2금융권 중저금리 대출로 대환이 가능해 주로 단기성 자금으로 활용하는 편입니다.
아무래도 금리가 높은 편이기 때문에 자금을 오래 쓰실 분이라면, 소유권 이전등기 3개월 후에 대환하시는 편이 훨씬 유리하다 할 수 있겠습니다.
② P2P 잔금대출은 보존등기가 나오지 않은 분양 아파트의 경우에는 취급이 불가하다는 것입니다.
분양 아파트의 경우에는 보존등기가 안 나온 상태에서 잔금 대출이 이루어지는 경우가 다수이기 때문에, 현실적으로 집단 대출을 취급하는 금융사가 아닌 경우에는 어떤 금융사도 취급이 어렵습니다.
하지만 일반매매 또는 보존등기가 나온 분양 아파트의 경우에는 P2P 대출을 통해 추가 자금 마련이 가능합니다.
③ P2P 잔금대출은 금융권에서 취급하는 일반 주담대나 보금자리론, 디딤돌 대출 등과 동시 진행이 가능하다는 것입니다.
잔금 납부일에 선순위 대출이 실행된 후 대출이 진행되기 때문에, 일반 주담대에 영향을 미치지 않고 대출 진행이 가능합니다.
그렇지만 금융사의 대부계 직원에게 동시 진행이 가능한지 문의를 해보면, 대부분 그렇게는 안 되세요 이렇게 대답을 해줄 건데 그런 경우에는 검사와 연계된 법무사에게 직접 물어보겠다고 연락처를 받으시고,
직접 연락을 해 동시 진행 가능 여부를 물어보면 대부분 가능하다고 얘기해 주실 거니 만약 동시 진행을 원하는 경우에는 무조건 금융사와 연계된 법무사에게 직접 문의 후 진행하시는 게 가장 좋은 방법이라 할 수 있겠습니다.
2. 캐피탈 매매잔금 신용대출
매매 잔금을 마련할 수 있는 두 번째 방법은, 캐피탈사의 매매잔금 신용대출을 이용하는 방법이 있습니다.
무주택자나 다주택자, 초고가 아파트 구매 예정자 상관없이 모두 가능하고 최대 한도 금액은 상품 조건상으로는 최대 2억까지라고 나와는 있지만, 보통 대출 진행을 해보면 주로 차주의 연소득만큼 대출 한도가 나오는 편이었습니다.
대출 금리는 4.8%~19.9% 사이로 나오고 있고 대출 기간은 최장 6년까지 설정이 가능합니다.
상환 방식은 원리금 균등상환방식 또는 1년 거치 후 원리금 균등상환방식 중 선택이 가능한데, 대부분의 고객님들은 1년 거치 후 원리금 균등상환방식을 선택하고 있습니다.
취급 가능 지역은 전국 어디든 지역 상관없이 취급이 가능합니다.
2-1. 캐피탈 매매잔금 신용대출 특징
① DSR이나 DTI, LTV 규제 적용을 받지 않기 때문에, 주로 이러한 규제 때문에 추가 한도가 나오지 않아서 추가 자금이 필요한 경우 이용하는 상품이고요.
주로 단기성 자금으로 활용하는 편인데, 소유권 이전 등기 3개월 후에 주로 생활안정자금 대출을 받아서 상환을 하거나, 2금융권의 후순위 담보대출을 받아서 상환하는 경우가 많은 편입니다.
② 잔금대출 실행일 날, 잔금대출 이후에 송금이 이루어지기 때문에 잔금대출에 영향이 가지 않습니다.
정확한 과정을 덧붙여서 이야기를 해드리자면, 미리 심사 및 승인까지 모두 받아두었다가, 잔금일날 주담대를 일으키는 은행에서 잔금대출이 실행이 되면, 해당 금융사에 직접 찾아가서 금융거래 확인서를 뗀 후, 이 금융거래 확인서를 캐피탈사에 제출하게 되면 송금이 이루어지기 때문에 잔금대출에 영향이 가지 않는 것입니다.
③ 근저당권 설정이 들어가지 않는 신용대출 상품이기 때문에, 보존등기가 나오지 않은 분양 아파트의 경우에도 진행이 가능한 큰 장점이 있습니다.
3. 보험사 MI대출
잔금이 부족한 경우에 해결할 수 있는 세 번째 상품은 보험사 MI대출 상품이 있습니다.
보험사 MI대출의 경우에는 무주택자만 가능한데 예외적으로 1주택자의 경우에는 대출실행 5일 전까지 기존주택 매도 명의 이전까지 완료하면 무주택자 조건으로 대출 진행이 가능합니다.
가능 물건은 아파트나 주상복합건물만 가능하고 빌라나 오피스텔, 연립주택의 경우에는 취급이 불가합니다.
최대 한도금액을 살펴보자면, 시세 5억 이하이면서 부부 합산 소득 9천만 원 이하의 경우에는 주택 시세의 80%, 최대 한도금액 4억 원 중 낮은 금액으로 대출 한도가 나오고 있고요.
예외적으로 생애 최초 주택 구입자의 경우에는 부부 합산 소득 1억 이하까지 진행이 가능합니다.
시세 5억 원을 초과하거나 부부 합산 소득 9천만 원을 초과하는 경우에는 주택 시세의 70% 최대 한도금액 6억 중 낮은 금액으로 대출 한도가 나오고 있습니다.
대출 금리는 약 4.3~4.5% 사이로 형성되고 있고 대출 기간은 최장 30년까지 설정이 가능합니다.
상환 방식은 5년 고정금리 후 변동금리가 적용되는 혼합형 방식이기 때문에 요즘같이 금리가 급상승하고 있을 경우에 유리한 방식이라고 할 수 있습니다.
전국 모두 취급이 가능하지만 일부 소도시 지역. 즉 지방, 군, 읍면 지역은 취급이 불가한 경우도 있으니 상담을 통해 정확히 확인하고 진행을 하시는 게 유리할 것 같습니다.
3-1. 보험사 MI 대출상품의 특징
① 보험사 MI대출 상품의 첫 번째 특징은 지역방공제 없이 대출 진행이 가능합니다.
대출 상담을 받아보신 분들은 아시겠지만 LTV 대출 한도만큼 대출이 나오는 게 아니라 지역마다 지역 방공제 후에 대출이 실행되게 되는데요.
서울 같은 경우에는 대출 한도 금액에서 5천만 원을, 과밀 억제권역의 경우에는 대출한도 금액에서 4천 300만 원을, 광역시의 경우에는 2천 300만 원을 공제 후에 대출이 실행됩니다.
보험사 MI대출은 이러한 지역 공제 없이 대출 진행이 가능합니다.
② 보험사 MI 대출의 두 번째 상품 특징은 일반 매매가 아닌 분양의 경우에 보존 등기가 있어야만 진행이 가능합니다.
③ 보험사 MI 대출의 세 번째 상품 특징은 아파트나 주상복합 외 물건은 취급이 불가합니다.
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