사업자담보대출은 사업자가 소유한 부동산을 담보로 자금을 마련하는 금융상품입니다.
사업자 후순위 담보대출, 개인사업자 주택담보대출, 개인사업자 아파트 담보대출 등 여러 가지 이름으로 불리기도 하지만 모두 동일한 상품입니다.
목 차
1. 사업자담보대출 자격조건
사업자 담보대출은 주택을 담보로 실행되는 대출이기 때문에 시세 1억 5천만 원 이상의 주택을 본인이나 배우자 명의 또는 공동명의로 보유하고 있어야 합니다.
사업자 담보대출은 금융상품명에서도 알 수 있듯이 사업자 대출이기 때문에 사업자 등록증을 보유한 개인 사업자를 대상으로 합니다.
그리고 현재 사업자 등록을 하지 않은 직장인, 프리랜서, 무직자가 대출 심사 전까지 사업자등록 개설이 가능하다면 사업자 담보대출을 이용할 수 있습니다.
사업자 담보대출을 이용하기 위해서는 일정한 소득으로 대출금을 상환할 능력이 있어야 합니다. 이 소득은 사업소득뿐만 아니라 근로소득, 이자소득, 임대소득, 추정소득 등 재산을 증가시키는 모든 소득을 포함합니다.
무직자도 국민연금 납부내역이나 신용카드 사용액 등으로 소득 추정이 가능하다면 대출이 가능합니다.
2. 사업자담보대출 최대한도
사업자담보대출의 한도는 담보물의 시세를 기준으로 산출됩니다. 보험사, 상호금융권, 저축은행, 캐피탈 등 금융기관별로 한도 산출 방식이 조금씩 다릅니다.
보험사와 상호금융권의 경우 아파트는 LTV 80%에서 지역별 반공제 금액을 차감한 금액, 빌라는 LTV 70%에서 지역별 반공제 금액을 차감한 금액을 최대한도로 합니다.
저축은행과 캐피탈의 경우 보험사, 상호금융권보다 한도가 높게 책정되는 경우가 많습니다. 보통 LTV 80~85% 내로 한도가 산출됩니다.
저축은행과 캐피탈의 경우에는 지역별 방공제가 대부분 없기 때문에 LTV 최대 한도가 보험사나 상호금융권과 동일하더라도 실제 한도는 더 크다는 장점이 있습니다.
지역별 방공제 금액은 서울 5,500만 원, 세종 및 과밀억제권역 4,800만 원, 지역광역시 2,800만 원, 기타 지역 2,500만 원입니다. 대출 실행 시 최대 한도에서 방공제 금액을 차감 후 대출이 실행됩니다.
이것을 소액 임차보증금이라고도 합니다. 경매에서 금융사가 선순위 저당권자라고 하더라도 소액 임차인은 먼저 배당을 받기 때문에 금융사는 소액 임차보증금을 공제하지 않으면 원금 손실을 입을 수도 있습니다.
따라서 대부분의 금융사는 반공제 후 대출을 실행하는 것입니다.
3. 사업자담보대출 금리
보험사나 상호금융권의 사업자담보대출 금리는 연 5~6% 내외, 저축은행이나 캐피탈의 사업자담보대출 금리는 연 7~10% 내외로 형성되고 있습니다.
즉, 보험사나 상호금융권의 사업자담보대출 금리는 저축은행이나 캐피탈의 사업자담보대출 금리보다 낮은 편입니다. 사업자담보대출의 금리는 대출 비율, 소득, 신용점수 등 여러 요인에 따라 달라집니다.
대출 비율이 높을수록 금리는 높아지므로 담보가치 대비 대출금액을 줄이는 것이 금리에 있어서는 다소 유리합니다.
또한 소득과 신용 점수가 높을수록 금리는 낮아지므로 사업을 안정적으로 운영하고 신용 관리를 잘하는 것이 중요합니다.
사업자담보대출은 담보가 있어 신용대출보다는 금리가 낮지만 일반 주택담보대출보다는 높은 금리가 적용됩니다. 이는 사업자담보대출이 후순위로 진행되는 경우가 많아 채무불이행 위험이 높기 때문입니다.
즉, 사업자담보대출은 금융기관이 대출금을 회수할 수 있는 우선순위가 낮기 때문에 채무불이행 위험이 높아지고 그에 따라 금리가 높아지는 것입니다.
4. 사업자담보대출 활용방법
사업자담보대출은 사업자금, 부동산 매입 자금, 부채 상환 등 다양한 용도로 활용할 수 있습니다. 사업자담보대출은 사업을 시작하거나 확장하기 위한 자금으로 활용할 수 있습니다.
예를들어, 사업 자금이 부족하여 재고를 확보하지 못하거나 새로운 사업을 시작하기 위한 자금이 필요할 때 사업자담보대출을 이용할 수 있습니다.
사업자담보대출은 사업용 부동산을 매입하기 위한 자금으로 활용할 수도 있습니다. 예를들어, 사업장을 확장하기 위해 건물을 매입하거나 창고를 마련하기 위해 토지를 매입할 때 사업자담보대출을 이용할 수 있습니다.
그리고 주거용 부동산을 매입하기 위한 자금으로 활용하는 경우도 있습니다. 사업자담보대출은 다른 대출의 상환을 위한 자금으로도 활용할 수 있습니다.
예를 들어, 금리가 높은 신용대출을 상환하거나 여러 대출을 하나로 통합할 때 사업자담보대출을 이용할 수 있습니다.
5. 신규사업자 사업자담보대출
결론부터 말씀드리면 신규사업자도 사업자담보대출이 가능합니다. 직장인이나 프리랜서, 주부, 무직자 등 누구나 신규 사업자를 등록하면서 곧바로 사업자담보대출을 신청할 수 있습니다.
다만, 주부나 무직자의 경우에는 소득 추정이 어려울 수 있기 때문에 국민연금이나 신용카드 사용액 등으로 소득을 추정할 수 있어야 합니다.
또한 사업계획서와 매출 예상액 등의 관련 서류를 제출해야 대출 승인 가능성이 높아집니다. 그렇지만 사업계획서와 대출 예상액 등에 관한 서류 등은 금융소비자가 직접 작성해야 하는 부분이 아니기 때문에 크게 신경을 쓰실 필요는 없습니다.
6. 사업자담보대출 대환방법
6-1. 보험사 생활안정자금대출 대환
일부 보험사에서만 대환이 가능하고 보험사 생활안정자금대출로 대환을 하는 경우에는 대출기간이 길어지고 상환 방식이 만기 일시상환 방식에서 원리금 균등분할 상환방식으로 변경되기 때문에 이자 부담을 크게 줄일 수 있습니다.
6-2. 1금융권 생활안정자금대출 대환
1금융권 중에서는 곧바로 사업자담보대출에서 생활안정자금대출로 대환이 가능한 곳이 없습니다. 따라서 1금융권으로 대환을 하려면 먼저 보험사로 대환을 한 후 다시 1금융권으로 갈아타는 방식으로 진행해야 합니다.
7. 사업자담보대출 용도증빙
사업자 담보대출을 받으면 대출실행 후 3개월 이내에 용도증빙을 해야 합니다. 용도증빙은 대출을 받은 목적과 용도에 맞게 자금을 사용했음을 증명하는 서류를 제출하는 것입니다.
용도증빙 서류는 대출 금액에 따라 다르지만 일반적으로 세금계산서, 견적서, 계약서, 영수증, 사업자등록증, 사업자용 통장 사본 등과 같은 서류를 제출해야 합니다.
대출실행 후 3개월 이내 용도증빙 자료를 제출하지 않으면 대출이 회수될 수 있습니다. 또한 채무불이행자로 등재되어 금융거래에 불이익을 받게 됩니다. 따라서 대출실행 후 3개월 이내에 용도증빙 자료를 꼭 제출해야 합니다.
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