변동금리와 고정금리, 선택 기준 및 대출 시 유리한 금리 조건 소개

변동금리와 고정금리, 선택 기준 및 대출 시 유리한 금리 조건 소개

대출을 받는 사람 입장에서 변동금리가 좋은지 고정금리가 좋은지 고민이 될 수 있습니다. 상황에 따라서 다르기 때문입니다.

그래서 아래 포스팅에 변동 금리와 고정금리 중 어떤 상황에서 어떤 금리가 유리한지 정리해 보겠습니다.

 

1. 변동금리와 고정금리

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1-1. 변동금리

변동 금리는 기준금리에 따라 일정 주기마다 금리가 바뀌는 상품을 말합니다. 주기는 3개월, 6개월, 12개월 이렇게 3개가 대표적인데 변동금리는 기준금리에 따라 변동 주기에 금리가 내려갈 수도 있고 올라갈 수도 있습니다.

고정금리보다는 초기 시장 금리가 낮지만 향후 오를 수 있는 리스크가 있습니다.

 

1-2. 고정금리

고정금리는 대출 진행 시 결정된 금리가 바뀌지 않고 대출 기간 동안 유지되는 상품을 말합니다. 시중 기준금리가 아무리 큰 폭으로 변하더라도 이자율이 대출기간 동안에는 바뀌지 않습니다.

금리가 올라가는 시기에는 안정성이 보장되지만 금리가 내려가는 시기에는 그 혜택을 받지 못하기 때문에 아쉬움이 생길 수 있다는 게 특징입니다.

2. 변동금리가 유리할 때

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2-1. 기준금리가 내려가는 시기

기준금리가 내려가는 시기라면 변동금리를 선택하시는 게 유리합니다. 기준금리가 내려가면 대출이자도 내려갈 테고 월에 나가는 이자를 절약할 수 있으니까요.

 

2-2. 대출 기간을 짧게 사용하는 경우

변동금리는 대출금리가 올라감에 따라 월 이자를 더 내야 하는 위험성이 있습니다. 그렇기 때문에 시중은행 대부분은 고정금리보다 대략 0.5%에서 1% 정도 낮은 금리로 변동금리 상품을 판매합니다.

 

대출을 1~2년 정도 짧게 사용하고 상환할 예정이라면 금리가 높은 고정금리보다 초기 금리가 낮은 변동금리로 진행해서 이자를 절약할 수 있겠습니다.

 

2-3. 대출금액이 크지 않은 경우

대출 금액이 1억 이하라면 대출 금리가 오르거나 내리더라도 월에 나가는 이자가 엄청나게 바뀌지 않습니다.

 

내려가면 좋지만 오르더라도 위험성이 덜하다는 겁니다. 이럴 때는 초기에 금리가 낮은 변동금리로 진행하시는 게 조금이라도 좋겠습니다.

 

2-4. 소득에 여유가 있는 경우

지금 소득에서 많은 부분을 이자에 대한 지출로 사용하고 있는 상황에서 대출 금리가 올라 이자가 더 늘어버린다면 감당이 안 될 수도 있기 때문에 소득의 여유가 있고 이자가 늘어나더라도 대비가 되는 상황에서 변동금리를 이용하시는 게 좋습니다.

 

2-5. 이자 변동에 예민하다면, 이용하지 않기

변동 금리는 일정 주기마다 금리가 바뀝니다. 오르던 내리던, 그 폭이 크던 작던 계속해서 변화가 생깁니다.

 

월에 나가는 이자가 계속 바뀐다는 거죠. 이러한 변동에 대해 예민한 분들은 금액과 상관없이 상당한 스트레스를 받습니다. 그렇기 때문에 이자 변동에 예민하신 분들은 변동금리를 이용하지 않는 게 좋습니다.

 

3. 고정금리가 유리할 때

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3-1. 기준금리가 올라가는 시기

기준금리가 올라가는 시기에는 대출 금리가 따라서 올라갑니다. 그렇다면 당연히 예전의 금리로 대출기간 동안 변화가 없는 고정금리를 선택하시는 게 유리합니다.

 

3-2. 장기 대출기간과 상환 시 만기 일시상환일 경우

원금과 이자를 만기 시 한 번에 갚는 만기 일시상환방식을 선택했다면 고정금리를 선택하는 게 조금 더 안전합니다.

 

분할 상환은 원금이 줄어들기 때문에 그에 따라 대출금리가 조금 오르더라도 부담이 덜하지만, 원금이 그대로 남아 있는 상황에서 금리가 오르면 그만큼 이자에 대한 부담이 커지기 때문에 이럴 때는 아무래도 고정금리를 이용하시는 게 좋습니다.

 

3-3. 대출금액이 큰 경우

영끌족들은 대출을 받을 수 있는 만큼 다 받게 되는데 그만큼 대출 금액도 큽니다. 이런 상황에서 0.1%만 금리가 오르더라도 이자 부담이 커지게 되므로 대출금액이 크면 안전하게 고정금리가 좋습니다.

 

3-4. 소득에 여유가 없는 경우

대출금액이 커서 소득의 대부분을 차지하고 있을 수도 있고, 현재 받고 있는 대출금리가 높아서, 또는 소득 자체가 적어서 이자가 늘어났을 때 그것을 감당할 수 없는 상황이라면 정해져 있는 이자가 나갈 수 있도록 설정된 고정금리를 선택하는 게 좋습니다.

 

3-5. 자금을 계획적으로 운영하시는 분

자금을 계획적으로 운영하시는 분들이 있습니다. 이달에 얼마가 나가고 얼마가 들어오고, 며칠에 얼마가 나가고 이런 것들 말이죠.

변동금리를 사용하다 보면 이게 계속해서 바뀌기 때문에 이런 부분에서 스트레스를 받을 수 있습니다.

 

금전적으로 큰 차이가 아니더라도 스트레스는 크게 다가올 수 있기 때문에 자금을 계획적으로 사용하시는 분들은 고정금리로 진행하시는 걸 좀 더 추천드립니다.

 

4. 결 론

사실 개개인의 취향, 그때의 시장 상황 및 경제 상황, 대출 기간과 자금의 규모 등 변동금리를 선택하느냐 고정금리를 선택하느냐의 기준은 정말 다양합니다.

하지만 너무 고민을 하지 않으셔도 되는 게 한 번 변동금리나 고정금리를 선택했다고 해서 못 바꾸는 건 아니기 때문입니다. 금리방식을 변경하거나 대출상품을 바꾸는 대환대출도 시행하면 됩니다.

대환대출은 제약 없이 몇 번이고 할 수 있으나 대출받은 이후 너무 짧은 기간에 대한 대출을 하게 되면 중도상환 수수료가 나오기 때문에 기존 대출을 그대로 유지하는 게 이득일지 중도상환 수수료를 내더라도 대환대출을 하는 게 이득일지는 잘 계산해 보시고 진행하셔야 되겠습니다.

 

▲(참고) 원스톱 대환대출 서비스, 신용대출 갈아타기 어플(앱), 절차, 조건 소개