채무통합 대환대출 상품에 대해 알아보겠습니다. 채무통합 대환대출은 기존에 가지고 있는 고금리 대출을 저금리 대출로 통합하여 이자 부담을 줄이고 대출 상환부담을 완화할 수 있는 금융상품입니다.
채무통합 대환대출은 크게 정부지원 대환대출, 금융사 대환대출, 통대환대출 이렇게 세 종류로 나눌 수가 있는데 각 대출에 대해서 자세히 소개해 드리겠습니다.
목 차
1. 정부지원 대환대출
저신용 저소득자를 대상으로 정부에서 지원하는 대한 대출 상품입니다. 금리가 낮아 일반 대환대출에 비해 이자 부담을 크게 줄일 수 있습니다.
대표적인 정부 지원 대환대출 상품으로는 신용회복위원회의 고금리 대환자금, 햇살론, 햇살론15, 새희망홀씨가 있습니다.
1-1. 신용회복위원회의 고금리 대환대출
개인 채무조정 또는 법원 개인회생제도를 통해 성실하게 상환하고 있는 분들을 대상으로 하는 대환대출 상품입니다. 지원 대상은 신용회복위원회의 개인 채무조정을 신청하고 6개월 이상 성실하게 상환하고 있는 분,
법원이 개인회생을 신청하고 12개월 이상 성실하게 변제 계획을 이행하고 있는 분, 신용회복위원회의 개인 채무조정 또는 법원의 개인 회생을 통해 최근 3년 이내에 상환을 완료한 분을 대상으로 합니다.
대출 한도는 1500만 원까지이고 상환 기간은 5년, 상환 방식은 원리금 균등분할 상환대출로 금리는 연 4% 이내입니다.
1-2. 햇살론, 햇살론15, 새희망홀씨
이 상품들은 저소득, 저신용자를 대상으로 하는 금융상품으로 기존 대출을 상환하는 목적보다는 긴급 생계자금이나 생활자금 마련을 위한 목적으로 사용되는 경우가 많습니다.
하지만 이 상품을 통해 기존의 고금리 대출을 상환할 수도 있기에 대환대출로서의 기능도 할 수 있습니다.
햇살론은 연소득 3,500만 원 이하 또는 연소득 4,500만 원 이하이면서 개인 신용평점이 하위 20% 이하입니다. 직장인을 대상으로 합니다. 대출한도는 최대 2천만 원이며 금리는 연 10.5% 이내입니다.
햇살론15는 20% 이상 고금리 대출 이용이 불가피한 최저 신용자에게 자금을 지원합니다. 대출 자격은 햇살론과 동일하며 대출한도는 최대 700만 원, 금리는 연 15.9%입니다.
새희망홀씨는 연소득 4천만 원 이하의 직장인을 대상으로 합니다. 예외적으로 신용평점 하위 20%에 해당하는 저신용자의 경우에는 연소득 5천만 원 이하인 경우에도 새희망홀씨를 신청할 수가 있습니다.
하지만 보통 신용점수 750점 이하인 저신용자의 경우에는 새히망홀씨 대출이 거의 승인이 안 되는 편이었습니다. 대출 한도는 최대 3,500만 원이며 금리는 연 10.5% 이내입니다.
기존 대출금리가 연 15% 이상인 경우 미리 대출상품을 통해 대환을 하면 대출금리를 크게 낮출 수 있습니다.
또한 기존 대출의 상환기간이 짧고 매월 상환액이 부담되는 경우 미대출 상품을 통해 대환을 하면 상환기간을 연장하거나 매월 불입하는 상환액을 줄일 수 있습니다.
2. 1금융권 대환대출
크게 KB국민 희망대출, SC제일은행 돌려드림론이 있습니다.
2-1. KB금융 희망대출
KB금융 희망대출은 제2금융권 신용대출을 저금리로 대환해주는 상품입니다. 대출 자격은 제2금융권에서 신용대출을 받고 있는 직장인 중 재직기간이 1년 이상이고 연소득이 2,400만 원 이상인 고객이 대출을 신청할 수 있습니다.
대환하고자 하는 대출은 신청일 기준 최소 3개월 전에 실행된 건이어야 합니다. 대출 금액은 최대 1억 원까지 가능하며 상환방법은 원금균등 분할상환 방식과 원리금 균등분할 상환방식 중 선택이 가능합니다.
대출기간은 최장 10년까지 설정할 수 있습니다. 금리는 약 8.2% 내외입니다.
2-2. SC제일은행 돌려드림론
저신용자를 위한 대환대출 상품입니다. 대출 자격은 연소득 2,400만 원 이상인 직장인 중 나이스 신용평점 599점 이상인 고객을 대상으로 하는 저신용 대환대출 상품입니다.
대출금액은 최저 70만 원부터 최고 2억 원까지 가능하며 대출기간은 최장 10년까지 설정할 수 있습니다.
3. 2금융권 대환대출
2금융권에서 취급하는 대표적인 대환대출 상품에는 SBI저축은행 퍼스트대환대출, KB저축은행 대환대출 상품이 있습니다.
3-1. SBI저축은행 퍼스트대환대출
타기관 신용대출을 이용 중인 직장인들을 위한 대환대출 상품입니다. 먼저 대출 자격을 살펴보면 현 직장에서 12개월 이상 재직하고 있는 직장인이고 만 23세 이상 60세 이하인 내국인이어야 합니다.
또한 나이스 신용평가 기준으로 신용 평점 350점 이상이어야 합니다. 대출 한도는 최대 2억 원까지 가능하며 대출 금리는 연 7.9%에서 13.6% 사이입니다.
대출기간은 대출 금액에 따라 달라지는데 1천만 원 미만은 1년, 1천만 원 이상 3천만 원 미만은 3년, 3천만 원 이상은 5년입니다.
3-2. KB저축은행 대환대출
KB저축은행은 자체 신용대출 상품인 키위 전환대출과 정부지원 대출상품을 통해 대환대출을 지원하고 있습니다. 키위 전환대출은 정부기관 도움 없이 KB저축은행에서 자체적으로 판매하고 있는 대환대출 상품입니다.
대출 자격은 만 20세 이상의 내국인이야 하며 타 기관의 신용대출을 이용 중인 고객이어야 합니다. 대출 한도는 최대 1억 원까지 가능하며 대출금리는 최저 연 6.9%에서 최고 19.9%입니다.
대출 기간은 상환 방식에 따라 달라지는데 만기 일시상환 방식은 1년, 원리금 균등분할 상환방식은 최소 6개월에서 최장 84개월입니다.
4. 통대환 대출
기존에 가지고 있던 채무의 전액 또는 일부를 상환 후 신규 대출을 진행하는 방식의 대출입니다. 엄밀히 말하면 편법 대출이지만 경우에 따라서는 도움이 되는 분들도 분명히 있기에 설명을 드리고자 합니다.
4-1. 통대환대출이 도움이 되는 경우
첫 번째는 신용 점수가 낮아서 금융기관의 추가 대출이 어려운 경우입니다. 신용 점수가 낮으면 1금융권에서 대출을 받기가 상당히 어렵습니다.
통대환 대출을 통해 신용점수를 높이면 기존 대출을 통합하면서 추가 대출을 받는 데 도움이 될 수 있습니다.
두 번째는 다수의 채무로 인해 원리금 상환에 어려움을 겪는 경우입니다. 다수의 채무를 가지고 있다면 각 채무의 원리금 상환일이 다르기 때문에 매월 일정한 날짜에 원리금을 상환하기가 어렵습니다.
또한 각 채무의 금리와 상한액이 다르기 때문에 채무 관리가 어려울 수 있습니다. 통대환 대출을 통해 채무를 하나로 통합하면 관리가 편리해지고 상환 계획을 세우기가 쉬워집니다.
세 번째는 상환 기간을 늘리고 싶은 경우입니다. 통대한 대출을 통해 기존에 여러 개의 채무를 하나로 통합하면 상환 기간을 늘릴 수 있습니다.
상환 기간이 늘어나면 당장 불입해야 하는 월 불입금 부담이 줄어들어 경제적 부담을 완화할 수 있습니다.
4-2. 통대환대출 이용 시 주의사항
통대환 대출은 편법대출이기 때문에 다음과 같은 위험이 있습니다.
첫 번째는 금전적 피해입니다.
통대한 대출을 진행하는 컨설팅 업체는 높은 수수료를 요구하는 경우가 있습니다. 또한 사기업체의 경우 선입금을 요구하거나 허위로 대출이 가능하다고 안내하는 경우도 있습니다.
두 번째는 신용도 하락입니다.
통대한 대출을 진행하면 컨설팅 업체가 금융소비자의 대출금을 대신 갚아주는 과정에서 금융소비자가 채무불이행자로 등재될 수 있습니다. 이는 향후 대출을 받기 어렵게 만들 수 있습니다.
통대환대출은 금융기관을 통해 진행되는 것이 아니라 컨설팅 업체를 통해 진행됩니다. 컨설팅업체는 금융소비자를 대신하여 금융기관에 대출금을 상환합니다.
이 과정에서 컨설팅 업체와 금융소비자 사이의 금전소비대차 공정증서가 작성됩니다. 금전소비대차 공정증서에는 금융소비자가 컨설팅 업체의 대출금을 상환할 의무가 명시되어 있습니다.
만약 금융소비자가 컨설팅 업체의 대출금을 상환하지 못하면 컨설팅 업체는 금융소비자를 채무불이행자로 등재하게 될 수도 있습니다.
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