자동차담보대출의 조건과 금리, 차량의 입고여부, 공동명의 자동차담보대출의 진행가능 여부, 무직자 자동차담보대출의 가능여부 등에 대해서 알아보겠습니다.
목 차
1. 자동차담보대출이란
본인 명의의 자동차를 담보로 자금을 마련할 수 있는 상품입니다.
담보대출은 일반적으로 신용대출보다 금리가 낮기 때문에 신용대출의 한도나 금리가 만족스럽지 않거나, 여러 개의 대출로 매월 상환금이 부담스러운 분들에게 적합한 금융상품입니다.
2. 자동차담보대출 조건
2-1. 본인 명의의 차량을 단독 또는 공동명의로 소유
만약 공동명의로 차량을 보유하고 있는 경우에는 반드시 공동명의자의 동의를 거친 후 대출이 실행 된다는 점 유념해 주시기 바랍니다.
따라서 부모님이나 배우자 몰래 공동명의로 된 차량을 담보로 대출을 받으려고 하면 대출이 거절될 수 있습니다.
2-2. 리스 또는 렌트카는 입고식으로만 진행 가능
일반적인 제도권 금융사의 자동차담보대출은 무조건 무입고식으로만 진행됩니다.
반면, 리스차나 렌트카는 본인 명의의 차량이 아니기 때문에 차량등록원부에 저당설정을 할 수 없습니다.
따라서 이러한 경우 대출을 받기 위해서는 차량을 인도받아 보관해 두었다가 대출금을 상환하면 차량을 반환해 주는 형태로 대출이 진행되게 됩니다.
2-3. 소유기간 3개월 이상인 차량 대상
다만, 일부 금융사에서는 소유기간이 3개월 미만인 차량도 대출을 받을 수 있습니다. 이러한 경우 대출금리가 높거나, 대출한도가 낮아질 수 있습니다.
따라서 자동차담보대출을 받으려고 하는 경우에는 소유기간이 3개월 이상인 차량을 대상으로 대출을 받는 것이 유리합니다.
2-4. 가압류, 가처분 이력이 있어도 진행 가능
세금체납이나 벌금 때문에 해당 차량에 압류가 있는 경우에는 가압류나 가처분을 해제함과 동시에 자동차 담보대출을 진행할 수 있습니다.
2-5. 출고후 10년 이내의 차량만 진행 가능
하지만 이건 어디까지나 금융사에서 제시하는 조건일 뿐 실제 사례를 보면 차량연식이 7년 이상인 차량은 거의 승인이 어려운 편이었습니다.
3. 자동차담보대출 금리
금융사에서 제시하는 자동차담보대출의 금리는 5.9%~19.9% 사이 이지만 실제로 자동차담보대출을 진행해 보면 보통 10~15% 내외에서 금리가 형성되고 있고요.
만약, 직업이 없는 무소득자 이거나 일용직, 프리랜서, 저신용자의 경우에는 대부분 15%~19.9% 사이에서 금리가 형성되고 있습니다. 담보대출 치고는 상당히 금리가 높게 느껴 지실 건데요.
3-1. 자동차담보대출 금리가 높은 이유
금융사에는 자동차 담보대출을 사실상 담보대출이 아닌 신용대출로 보고 있기 때문입니다. 자동차라는 담보물은 주택과 달리 감가가 매우 심하고 원금보장에 대한 안정성이 매우 떨어지기 때문에 사실상 신용대출로 보아야 합니다.
3-2. 현대캐피탈 자동차담보대출
2금융권 자동차담보대출 중 현대캐피탈이 가장 유리한 조건을 제시하는 것으로 알려져 있습니다. 대부분의 금융사의 자동차담보대출 중 시기에 따라 조금씩은 다르지만 대부분의 경우에는 현대캐피탈 자동차담보대출이 가장 조건이 좋았습니다.
하지만 현대캐피탈 자동차담보대출은 신용과 차량의 조건이 엄격하기 때문에 정기적인 소득이 확실하고 차량에 저당설정이 없는 고신용자만 이용할 수 있습니다.
4. 무입고 자동차담보대출 진행여부
주택담보대출을 받는다고 해서 해당 주택을 은행이 가지고 가서 다른 사람에게 임대를 주고 그러지는 않습니다. 자동차 담보대출도 마찬가지입니다.
차량등록원부에는 저당설정이 들어가지만 본 차량 소유자가 해당 차량을 그대로 사용하면 됩니다.
5. 무직자 자동차담보대출 가능여부
결론부터 말씀드리면 1금융권에는 불가하고요. 2금융권에서 가능합니다. 1금융권에서는 무직자 자동차담보대출을 이용할 수 없습니다.
1금융권 자동차담보대출은 신차 및 중고차를 매수할 때 필요한 자금을 대출해주는 상품들이 대부분인데요. 이러한 금융상품들은 무직자가 아닌 급여소득이나 사업소득 등의 일정하고 정기적인 확실한 소득이 있어야만 진행 가능한 금융상품입니다.
반면, 캐피탈/저축은행에서 주로 취급하고 있는 2금융권 자동차 담보대출은 소득이 없는 무직자도 자동차담보대출이 가능합니다. 2금융권 자동차담보대출은 1금융권에 비해 금리가 높지만 소득이 없는 무직자도 이용할 수 있다는 장점이 있습니다.
물론, 차량조건이 같다고 했을때에는 무직자 보다 소득이 있는 경우 금리가 낮고 한도가 더 높은 편입니다.
6. 공동명의 자동차담보대출 가능여부
가능하지만 아주 일부 금융사에서만 가능합니다. 보통 차량 보험료를 할인 받기 위해서 99대1의 비율로 부모님 또는 배우자와 차량을 공동소유 하고 있는 경우가 많은데요.
이런 경우에도 자동차담보대출이 가능하기는 하지만 반드시 공동소유자의 동의가 필요합니다. 이 동의는 전화로 동의를 받는 게 아니라 직접 대면으로 금융사 직원이 찾아가서 사인을 받기 때문에 절대로 속일 수 없다는 점 다시 한번 강조 드립니다.
7. 자동차담보대출 DSR규제 적용여부
현재, 자동차담보대출도 DSR규제를 적용받고 있습니다. 요즘, DSR 규제 때문에 자동차담보대출이 안 나오는 경우도 자주 있습니다.
DSR 규제는 주택담보대출과 기타 대출의 총 합이 1억을 넘을 경우에, 매달 상환해야 하는 부채의 원금과 이자의 합계액이 월 소득의 50%를 넘지 말아야 한다는 규제입니다.
8. 자동차담보대출 시 기존대출 대환여부
경우에 따라 기존대환을 대환하면서 기존 자동차담보대출을 그대로 두고 후순위로 자동차담보대출을 진행할수도 있습니다. 금융사의 대출 정책에 따라 다르지만 선순위 대출을 대환함과 동시에 추가대출을 진행하는 방법이 일반적입니다.
금융사가 선순위 대출을 대환함과 동시에 추가대출을 진행하는 방법을 선호하는 이유는 후순위 대출 진행 시 채무불이행 확률이 높아지기 때문입니다.
물론 기존 자동차담보대출을 대환하지 않고, 후순위로 추가 대출을 받는 방법도 있습니다. 하지만 이런 경우는 대부분 금리가 더 높다는 점 꼭 기억해 주시기 바랍니다.
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